Asegurar lo "inasegurable": ¿es esto posible? Con la ayuda de Gallagher, sí, es posible. Nuestro enfoque se basa en examinar tu costo total de riesgo e identificar los vacíos con respecto a la cobertura. Además analizar si es adecuado usar la cobertura de un seguro paramétrico para complementar tu programa de gestión de riesgos, lo cual hace posible lo imposible para minimizar la interrupción del negocio.
Análisis de los factores de riesgo operativo en tu costo total de riesgo
Las organizaciones se enfrentan a muchos riesgos operativos, desde riesgos tangibles hasta intangibles. Desde hace poco, los riesgos operativos que antes no eran asegurables ahora sí lo pueden ser. Riesgos como:
- Deterioro de las condiciones económicas y de los principales indicadores económicos, como la tasa de desempleo, la construcción de viviendas, la fortaleza del dólar estadounidense (u otras divisas), la curva de rendimiento, entre otros
- Aumento de los precios o falta de disponibilidad de las materias primas o los productos básicos
- Cambios en la legislación o la reglamentación
- Fenómenos meteorológicos volátiles
¿Qué es el seguro paramétrico?
El seguro paramétrico, también conocido como seguro basado en índices, es útil para cubrir una amplia gama de pérdidas por catástrofes que pueden ocasionar la interrupción del negocio. El seguro paramétrico se diferencia de la cobertura de propiedad tradicional en que no indemniza la pérdida pura, sino que emite un pago fijo al producirse un evento desencadenante objetivo, como un terremoto de cierta magnitud o lluvias de cierta intensidad. El indicador que determina el pago se denomina factor desencadenante y tu asesor de Gallagher trabajará contigo para entender cómo está diseñado el factor desencadenante, ya que este establece las circunstancias del pago.
Los seguros paramétricos suelen ofrecer un pago más rápido y son muy flexibles. El pago no es por daños físicos reales, sino que se trata de un monto preacordado que el seguro paga si se alcanza o supera el umbral del parámetro o índice, independientemente de la pérdida física real.
Seguro tradicional frente a seguro paramétrico
El seguro tradicional suele requerir que ocurran daños físicos directos o lesiones corporales para activar la cobertura de las pérdidas financieras atribuidas al riesgo operativo. El seguro paramétrico complementa los programas de seguro tradicionales. Gallagher trabajará contigo para revisar tu costo total de riesgo y crear el programa de riesgo adecuado para tus necesidades de cobertura que proteja el balance de tu empresa.
| Condiciones | Seguro paramétrico | Seguro tradicional |
| Activación de la cobertura | Evento que iguala o supera el umbral predefinido | Daños físicos directos o lesiones corporales |
| Proceso de reclamo | Liquidación acelerada basada en una cantidad predefinida | Implica la intervención del perito y la cuantificación de los daños |
| Recuperación | Cantidad predefinida | Indemnización de la pérdida real |
| Estructura | Muy personalizada con opciones de varios años y de varias activaciones | Lenguaje contractual estándar con cierta personalización mediante el suplemento de póliza |
| Plazo | Único o multianual; hasta 5 años | Anual; multianual disponible, pero no es común |
| Formulario | Seguro o derivado | Contrato de seguro |
| Riesgo de base | Correlación del índice externo y la pérdida real; la precisión del modelo es muy importante | Según la estructura de la indemnización, las condiciones de la póliza, el deducible y las exclusiones |
Los ejemplos anteriores están más orientados a minimizar los riesgos operativos principales. El seguro paramétrico ha sido históricamente, y sigue siendo, un arma importante en el arsenal de tu programa de gestión de riesgos global, en la medida en que se refiere a daños no físicos y al riesgo de interrupción del negocio. Muchas organizaciones se han visto afectadas financieramente por una inundación, un incendio forestal o alguna otra catástrofe, pero sus pérdidas no se han podido recuperar totalmente a través de su seguro de propiedad (property). El seguro paramétrico podría ser la solución adecuada para evitar esa calamidad financiera en el futuro.
¿El seguro paramétrico es adecuado para tu organización?
Los asesores de riesgos de Gallagher trabajarán contigo para entender tu costo total de riesgo, minimizarlo y, al mismo tiempo, ofrecerte un programa de gestión de riesgos rentable. La cobertura del seguro paramétrico podría ser una opción después de evaluar tu costo total de riesgo para minimizar la interrupción del negocio.
